Несрочные депозиты
Доход:
Мобильность:
С пополнением и без пополнения
Изъятия в любое время
Держите деньги «про запас» с максимальной мобильностью
Ваш финансовый резерв
Несрочный депозит – это самый привычный для казахстанцев вид депозита с возможностью пополнять и снимать деньги в любое время (в пределах неснижаемого остатка). По несрочным вкладам – самая низкая из возможных ставок вознаграждения, близкая к базовой ставке Национального Банка. Взамен вы сможете распоряжаться своими деньгами в любое время.
Одна ставка на все сроки
У несрочных вкладов, несмотря на название, есть срок действия – он фиксирует ставку вознаграждения на определенный период. Например, размещая вклад на год, вы будете уверены, что ставка по вашему вкладу не изменится в течение этого года – до даты закрытия или пролонгации депозита.
Несмотря на то, что в договоре банковского вклада прописан срок, снимать деньги можно в любое время.
В банках можно открыть несрочные вклады на период от 3 месяцев до 3 лет. Стандарт в любом банке – вклад на один год. Срок, как правило, не влияет на ставку вознаграждения: на все сроки может быть одна и та же ставка. Исключением может стать вклад на долгий срок, например, два года – по такому вкладу ставка вознаграждения может быть ниже, чем по вкладу на год. Принять такой депозит под высокую ставку – процентный риск для банка.
На конечную доходность вклада влияет капитализация. По несрочным вкладам банк может предложить два базовых варианта: выплату вознаграждения на отдельный банковский счет (или карточку) или капитализацию.
Если вы предпочтете выплату на отдельный счет, то вознаграждение будет начисляться по номинальной ставке. Это простой процент: остаток вклада умножают на ставку и получают сумму вознаграждения.
Капитализация – это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме вклада. Сумма на депозите растет за счет начисленных процентов, и в следующем периоде банк начислит проценты уже на эту увеличенную сумму. Эта конечная доходность по вкладам с капитализацией называется годовой эффективной ставкой вознаграждения.
При повышении базовой ставки
1 Казахстанский фонд гарантирования депозитов повышает максимальную рекомендуемую ставку вознаграждения на следующий день после публикации базовой ставки.
2 Банки второго уровня вправе повысить годовую эффективную ставку по новым несрочным вкладам сразу или с течением времени в пределах новой максимальной ставки, или сохранить действующие условия по несрочным депозитам.
3 Ставки и условия по уже размещенным депозитам не изменятся до окончания срока вклада или до его пролонгации.
При снижении базовой ставки
1 Казахстанский фонд гарантирования депозитов снижает максимальную рекомендуемую ставку вознаграждения по несрочным вкладам с первого числа следующего месяца.
2 Банки второго уровня, принимающие депозиты под текущую максимально высокую возможную ставку вознаграждения, снизят ставку по новым депозитам не позднее первого числа следующего месяца.
3 Ставки и условия по уже размещенным депозитам не изменятся до окончания срока вклада или до его пролонгации.
Досрочное снятие
В большинстве банков вкладчики могут досрочно снять деньги со вкладов без ограничений, если сумма превышает неснижаемый остаток.
Однако стоит помнить, что несрочный депозит – это не текущий счет. Гражданский кодекс Республики Казахстан оставляет за банком право выдать деньги в течение 7 рабочих дней. Для получения крупной суммы наличными в кассе банка почти всегда необходимо предварительное уведомление.
Некоторые банки могут установить ограничения на несколько дней или недель, в течение которых деньги нельзя снимать. Если деньги на депозите пролежали недолгое время (как правило, менее месяца), банк может не начислять вознаграждение или начислить его по пониженной ставке.
Под защитой КФГД
Максимальная сумма гарантии по несрочному вкладу в тенге –10 миллионов тенге, с накопленным вознаграждением.
Если вы предпочитаете хранить деньги в одном банке, помните:
Вклад до 10 миллионов тенге гарантируется полностью, с вознаграждением.
Вклад ровно на 10 миллионов тенге также гарантируется полностью, но вознаграждение начисляется уже сверх максимальной гарантируемой суммы.
Вклад на сумму свыше 10 миллионов тенге гарантируется не полностью, а только на 10 миллионов тенге.
Рассмотрите возможность разместить часть денег в другом банке: вклады, размещенные в разных банках, гарантируются отдельно, в каждом – в пределах максимальной суммы гарантии.
Как управлять риском
Если вы хотите создать финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств, вам необходим несрочный вклад.
Вам также необходимо самостоятельно позаботиться о сохранности своего финансового резерва.
Кредитный риск: банк, в котором вы размещаете депозит, может быть лишен лицензии.
Решение. В пределах максимальной суммы гарантии Казахстанский фонд гарантирования депозитов берет на себя кредитный риск.
Придерживайтесь базового правила инвестирования – не класть все яйца в одну корзину. Выберите два–три банка и разместите сбережения равномерно, даже если депозит – в пределах максимальной суммы гарантии.
Крупным вкладчикам особенно стоит рассмотреть возможность размещать деньги в разных банках.
Риск реинвестирования: к окончанию срока вашего депозита ставки на рынке могут снизиться, и вы не сможете разместить депозит под высокую ставку.
Решение. Ищите депозиты на долгий срок. Таких предложений на рынке немного, но если ставки на рынке будут снижаться, ваш депозит без ограничений может давать более высокую доходность. Выбирая депозит на долгий срок, сравнивайте годовую эффективную ставку по депозиту с годовым прогнозом инфляции: важно, чтобы депозит приносил реальную доходность, то есть перекрывал инфляцию.
Рыночный риск: на рынке появляются более выгодные депозиты.
Решение. Если вы храните все сбережения на несрочном вкладе, то теряете в доходности, поскольку на рынке есть более доходные сберегательные и срочные вклады. Возможно, вы не планируете снимать какую-то часть ваших сбережений. Эти деньги могут быть инвестированы под высокую ставку в другой финансовый инструмент.
Несмотря на то, что ставки вознаграждения по сберегательным вкладам на порядок выше, размещайте в этот вклад только те деньги, которыми вы действительно не планируете пользоваться в течение срока вклада. Оставьте запас денег на непредвиденные обстоятельства на несрочном вкладе. Несрочный вклад – это резерв, сберегательный – инвестиция.
Что запомнить
1 При выборе несрочного вклада главным приоритетом должна стать надежность банка.
2 Разместите на несрочный депозит только ту часть денег, которая может потребоваться в непредвиденных обстоятельствах. Если часть денег на депозите уже стала неприкосновенным личным капиталом, рассмотрите сберегательные и срочные вклады, так как доходность по несрочному вкладу – самая низкая относительно других видов депозитов. Несрочный вклад – это денежный резерв, а сберегательный – безопасная инвестиция с гарантированным возвратом.