Статус КФГД

Защита депозитов в законах

В Республике Казахстан вопросы защиты вкладчиков регулируют два закона:

1. О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан
2. Об обязательном гарантировании депозитов в Республике Казахстан

Закон о банках и банковской деятельности закрепляет права вкладчиков на защиту сбережений и обязывает все банки, принимающие депозиты физических лиц, участвовать в системе гарантирования депозитов. Единственное исключение – исламские банки.

Закон о гарантировании депозитов – основной закон.

Этот закон направлен на защиту прав вкладчиков и определяет правовые основы системы гарантирования депозитов: порядок деятельности КФГД, максимальные суммы выплаты по депозитам в тенге, в иностранной валюте и сберегательным вкладам, срок начала и порядок выплат.

Под защитой – депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Понятие «депозит» охватывает вклады, деньги на банковских счетах и платежных карточках.

Право на защиту сбережений предусмотрено законом для каждого, но ограничено по сумме. Максимальная сумма выплаты зависит от вида и валюты депозита.

• Депозиты в иностранной валюте – 5 миллионов тенге.
• Депозиты в тенге: вклады, банковские счета, деньги на платежных карточках – 10 миллионов тенге.
• Сберегательные вклады в тенге – 20 миллионов тенге.
• Если в одном банке несколько депозитов, различных по видам и валюте, – 20 миллионов тенге

Роль Национального Банка Казахстана

Казахстанский фонд гарантирования депозитов подотчетен Национальному Банку в вопросах стратегического развития, планирования и ежедневной деятельности.

Национальный Банк участвует в капитале как учредитель и единственный акционер КФГД от имени государства.

Финансирование выплат

Единственный источник для выплаты возмещения вкладчикам – специальный резерв КФГД.

Всего предусмотрено 7 источников накопления и регулярного пополнения специального резерва.

1. Взносы банков – участников системы гарантирования депозитов. Основной источник специального резерва.
2. 70% уставного капитала КФГД. Уставный капитал фонда формирует учредитель и единственный акционер – Национальный Банк Республики Казахстан.
3. Инвестиционный доход от размещения активов специального резерва КФГД. Деньги размещены в максимально консервативный портфель финансовых инструментов – депозиты, ноты и облигации самого высокого инвестиционного качества. Главный принцип – максимальная ликвидность (возможность быстро продать ценные бумаги на фондовом рынке) и минимальный кредитный риск.
4. Инвестиционный доход от размещения собственных активов КФГД.
5. Деньги, полученные в порядке удовлетворения принудительно ликвидируемым банком-участником требований КФГД по суммам выплаченного (выплачиваемого) возмещения вкладчикам.
6. Деньги, полученные от банка-участника в случае отмены решения уполномоченного органа о лишении его лицензии на проведение всех банковских операций, в размере суммы выплаченного возмещения.
7. Неустойка, примененная к банкам-участникам за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору присоединения.

КФГД вправе использовать накопленный резерв только для целей защиты депозитов: или в форме прямой выплаты возмещения вкладчикам банка, лишенного лицензии, или в форме восполнения разницы между размером активов и обязательств банка, лишенного лицензии, для передачи гарантируемых депозитов в действующий банк.

Защита депозитов на практике

В настоящее время Казахстанский фонд гарантирования депозитов продолжает выплату гарантийного возмещения вкладчикам 9 ликвидируемых банков:

• АО «Казинвестбанк», АО «Эксимбанк Казахстан», АО «Delta Bank», АО «Qazaq Banki», АО «Валют-Транзит Банк», АО «Банк Астаны», АО «Tengri Bank», АО «AsiaCredit Bank (АзияКредит Банк)» – до 1 мая 2022 года (включительно);

• АО «Capital Bank Kazakhstan» – до 3 июля 2022 года (включительно).

Права и обязанности фонда

Полный перечень функций, прав и обязанностей Казахстанского фонда гарантирования депозитов закреплен в законе об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов выполняет следующие функции:

• выплачивает возмещение вкладчикам в случае лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций
• участвует в проведении операции по одновременной передаче активов и обязательств банка другому банку в случае, предусмотренном законом
• формирует специальный резерв
• инвестирует активы
• ведет реестр банков – участников системы обязательного гарантирования депозитов
• устанавливает требования, предъявляемые к банкам-агентам, в порядке, определенном органом управления КФГД
• утверждает предварительный перечень банков-агентов для осуществления выплаты гарантийного возмещения 
  
• участвует в составе временной администрации, назначаемой в период консервации банка – участника системы гарантирования депозитов,
• участвует в составе временной администрации, назначаемой в период лишения банка лицензии на проведение банковских операций
• участвует в составе ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка-участника (принудительно прекращающего деятельность филиала банка-нерезидента Республики Казахстан) до момента погашения ликвидационной комиссией задолженности перед КФГД, по сумме выплаченного (выплачиваемого) ею гарантийного возмещения
  
• участвует в составе комитета кредиторов принудительно ликвидируемого банка-участника (принудительно прекращающего деятельность филиала банка-нерезидента Республики Казахстан) до момента погашения ликвидационной комиссией задолженности по сумме выплаченного (выплачиваемого) ею гарантийного возмещения.

КФГД вправе:

• требовать уплаты взносов банками – участниками системы гарантирования депозитов
• требовать надлежащего исполнения банками – участниками системы гарантирования условий Договора присоединения
• запрашивать у банка-участника, отнесенного к категории банка с неустойчивым финансовым положением и (или) к категории неплатежеспособных банков, временной администрации по управлению банком (временного управляющего банком) сведения по депозитам физических лиц, а также сведения по их обязательствам в случае совпадения кредитора и должника в одном лице, в том числе составляющие банковскую и иную охраняемую законом тайну
• получать от Национального Банка информацию, необходимую для функционирования системы гарантирования депозитов, в соответствии со статьей 8–1 закона
• получать от Агентства по регулированию и развитию финансового рынка информацию, необходимую для функционирования системы гарантирования депозитов, включая информацию о финансовом состоянии банков-участников, в соответствии со статьей 9 закона
• осуществлять заимствование в случае, предусмотренном статьей 23 закона
• требовать от банка-участника, лишенного лицензии на проведение всех банковских операций, возврата суммы гарантийного возмещения, выплаченного депозиторам данного банка, в случае отмены решения уполномоченного органа о лишении банка-участника лицензии на проведение всех банковских операций
• требовать своевременной передачи от временной администрации, назначаемой в период лишения банка-участника лицензии на проведение банковских операций, и ликвидационной комиссии банка-участника списка депозиторов и расчета гарантийного возмещения по гарантируемым депозитам
• ходатайствовать перед Агентством по регулированию и развитию финансового рынка о применении к банку-участнику мер воздействия и санкций в случае нарушения им требований законодательства Республики Казахстан об обязательном гарантировании депозитов.

Фонд обязан:

• производить выплату возмещения вкладчикам банка, лишенного лицензии
• определить условия Договора присоединения
• контролировать полноту и своевременность уплаты взносов банков – участников системы гарантирования депозитов
• восполнять разницу между размером имущества банка и размером обязательств по гарантируемым депозитам, передаваемым другому банку (другим банкам)
• использовать исключительно в служебных целях ставшую известной в процессе исполнения функций информацию о банках-участниках и их клиентах
• извещать Агентство по регулированию и развитию финансового рынка о фактах нарушения банками-участниками законодательства Республики Казахстан об обязательном гарантировании депозитов
• предоставлять в Национальный Банк информацию, необходимую для обеспечения функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, в соответствии со статьей 8-1 закона
• предоставлять в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка информацию, необходимую для обеспечения функционирования системы обязательного гарантирования депозитов, в соответствии со статьей 9 закона
• предоставлять депозиторам информацию о порядке выплаты возмещения, проводить информационно-разъяснительную работу
• вести раздельный бухгалтерский учет активов специального резерва и собственных активов
• не разглашать сведения, полученные в соответствии с законом.

Взаимоотношения с банками

Если отношения фонда с вкладчиками регулирует закон, то с банками – Договор присоединения. Это – договор присоединения банка к системе обязательного гарантирования депозитов, условия которого являются стандартными для всех банков, вступающих в систему.

Предусмотрено три вида взносов банков – участников системы гарантирования депозитов.

• Обязательные календарные взносы – ежеквартальные платежи. Размер обязательного календарного взноса банка-участника не должен превышать 0,5 % от суммы гарантируемых депозитов банка-участника по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом.
• Дополнительные взносы – разовые платежи, уплачиваемые в случае недостаточности специального резерва Фонда для выплаты возмещения. Размер дополнительного взноса банка-участника не должен превышать двукратный размер обязательного календарного взноса, уплачиваемого указанным банком-участником Фонду за предшествующий квартал.
• Чрезвычайные взносы – платежи для полного погашения суммы займа, полученной Фондом в порядке, установленном статьей 23 закона, и начисленного по нему вознаграждения. Годовой размер чрезвычайного взноса банка-участника не должен превышать годовой размер обязательного календарного взноса, ежеквартально уплачиваемого этим банком-участником.

Размер и порядок уплаты взносов определяет Совет директоров КФГД.

Сотрудничество

КФГД – ассоциированный член Ассоциации финансистов Казахстана.

КФГД входит в Международную ассоциацию систем страхования депозитов – IADI и активно участвует в работе ассоциации: перенимает международный опыт и развивает казахстанскую систему гарантирования депозитов, опираясь на лучшую мировую практику.

IADI базируется при Банке международных расчетов.