Срочные депозиты
Доход:
Мобильность:
С пополнением и без пополнения
Частичное досрочное изъятие с потерей вознаграждения
Готовность к новым обстоятельствам
Вклад для накопления необходимой суммы
Срочный вклад – это компромиссный вариант между сберегательным и несрочным вкладом. Этот вклад дает возможность снять деньги как полностью, так и частично – с частичной потерей вознаграждения. Но если вы храните деньги на депозите до окончания срока вклада, то повышенная ставка вознаграждения компенсирует эти ограничения.
Выбирая срочный вклад, вы сможете накопить быстрее благодаря повышенной ставке и сохраните за собой возможность воспользоваться деньгами, размещенными в срочный вклад, в случае крайней надобности.
Как ориентироваться в сроках и ставках
Выбирая среди срочных вкладов, решите:
1на какой срок вы разместите деньги,
2будете ли вы пополнять вклад.
От этого напрямую будет зависеть ставка вознаграждения.
1Ставки вознаграждения по срочным вкладам отличаются в зависимости от сроков.
2Ставки вознаграждения по вкладам без пополнения, как правило, выше.
В банках можно открыть срочные вклады на срок от трех месяцев, с пополнением и без. Стандартный вариант – это вклад на один год. Помните: досрочно снимать деньги, размещенные в срочный вклад, крайне нежелательно, так как при досрочном снятии начисленный за период нахождения денег в банке доход сохранится за вами только частично. Снижение ставки вознаграждения может быть существенным – обратите внимание на этот вопрос перед тем, как открыть депозит.
Решение о пересмотре ставок по своим депозитным продуктам принимается банком самостоятельно в зависимости от внутренней депозитной политики и потребностей в финансировании банка. При этом банк не вправе изменять размер вознаграждения по вкладам в одностороннем порядке, за исключением случаев увеличения размера вознаграждения или продления срока вклада, предусмотренного договором банковского вклада.
Досрочное снятие
Срочный вклад – это компромиссный вариант между сберегательным вкладом и несрочным депозитом: по сравнению с несрочным депозитом срочный вклад дает более высокую доходность, а по сравнению со сберегательным вкладом – более высокую мобильность.
1 Разрешено частичное и полное досрочное снятие денег со вклада
2 При досрочном снятии банк обязан выдать деньги не позднее 7 дней после того, как вы уведомили о досрочном снятии.
3 При досрочном снятии денег снижается ставка вознаграждения за весь период нахождения денег в банке. Насколько сильно – зависит от договора банковского вклада.
Из-за ограничений досрочного снятия срочный вклад тоже можно отнести к целевым накоплениям. В отличие от сберегательного, если вы досрочно снимаете деньги со срочного вклада, потеря вознаграждения будет не такой весомой. Тем не менее, банк пересчитает ставку вознаграждения по вкладу в зависимости от того, сколько денег фактически лежало на депозите. Снижение вознаграждения при досрочном снятии возможно по четырем сценариям.
1 Банк может выплатить только 50% от суммы вознаграждения, которое было начислено в момент снятия денег.
2 Банк может удержать сумму, равную вознаграждению, начисленному за 90 дней до даты изъятия депозита.
3 Банк может удержать 50% от вознаграждения по изымаемой сумме, которое было бы начислено с даты изъятия до даты истечения договора
4 Банк вправе пересчитать начисленное вознаграждение по ставке 50% от номинальной ставки вознаграждения по депозиту.
Под защитой КФГД
Казахстанский фонд гарантирования депозитов обеспечивает сохранность денег, размещенных в срочный вклад, и накопленного вознаграждения.
Если вы предпочитаете хранить деньги в одном банке, помните о следующем.
1 Вклад до 10 миллионов тенге (с учетом накопленного вознаграждения) – под полной защитой.
2 Вклад ровно на 10 миллионов тенге – тоже полностью защищен, но вознаграждение начисляется уже сверх максимальной гарантируемой суммы.
3 Вклад на сумму свыше 10 миллионов тенге, например, на 11 миллионов тенге – защищен на максимальную сумму – 10 миллионов тенге. 1 миллион тенге – вне максимальной суммы гарантии, и КФГД не может гарантировать возврат этих денег.
Рассмотрите возможность разместить часть денег в другом банке: вклады, размещенные в разных банках, гарантируются отдельно, в каждом – в пределах максимальной суммы гарантии.
Как управлять риском
Кредитный риск – риск неплатежеспособности банка – берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов – в пределах максимальной гарантируемой суммы.
Вы можете управлять и другими рисками, связанными с долгосрочными вложениями.
Кредитный риск: банк, в котором вы размещаете депозит, может быть лишен лицензии.
Решение. В пределах максимальной суммы гарантии Казахстанский фонд гарантирования депозитов берет на себя кредитный риск.
Выберите два–три банка и разместите сбережения равномерно, даже если депозит – в пределах максимальной суммы гарантии.
Крупным вкладчикам особенно важно рассмотреть возможность размещать деньги в разных банках – в пределах максимальной суммы гарантии, с учетом будущего вознаграждения, которое будет начисляться на вклад.
Процентный риск: ставки вырастут после того, как вы открыли депозит.
Решение. Повышение или снижение ставок вознаграждения на депозитном рынке трудно поддается прогнозированию. Ориентиром может служить прогнозируемый уровень инфляции, базовая ставка Национального Банка, информация на веб-сайтах банков о ставках, предлагаемых по депозитам.
Максимальные ставки вознаграждения по всем видам вкладов и средние рыночные ставки известны на два месяца вперед. Однако более долгосрочный прогноз особенно затруднителен по срочным вкладам, так как динамики на этом рынке пока мало. Срочные вклады привлекает на порядок меньше банков, чем сберегательные: ориентируйтесь на несколько банков и следите за появлением новых депозитных продуктов. Если новые срочные вклады появились в интересном вам банке – подождите до следующего месяца: возможно, с учетом запаса, который КФГД предусматривает для роста ставок (спреда), ваш банк тоже поднимет ставки вознаграждения по срочному вкладу.
Риск реинвестирования: к окончанию срока депозита ставки на рынке могут снизиться, и вы не сможете разместить депозит под высокую ставку.
Решение. Открывайте вклады с пополнением на максимально долгий срок. Ставка по ним может быть существенно ниже, чем по вкладам без пополнения, но такой вклад даст вам возможность реинвестировать деньги под фиксированную ставку, если в целом ставки на рынке станут ниже. Сравнивайте годовую эффективную ставку вознаграждения по этим вкладам с показателем верхнего коридора инфляции и со ставками по несрочным вкладам.
Риск ликвидности: вам потребуется чуть больше денег на текущие расходы, чем вы предусмотрели, открывая срочный вклад.
Решение. Несмотря на то, что ставки вознаграждения по сберегательным и срочным вкладам привлекательны, все же рассмотрите возможность оставить часть денег на мобильном несрочном вкладе. Деньги на несрочном вкладе будут вашей «подушкой безопасности» в непредвиденных обстоятельствах, вы сможете ими воспользоваться в любое время. Выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.