Сберегательные депозиты
Доход:
Мобильность:
С пополнением и без пополнения
Без изъятий
Вклад для целевых накоплений
Сберегательный депозит – это безотзывной депозит с самой высокой ставкой вознаграждения среди депозитов в тенге.
Ставки на рынке могут меняться, но по сберегательным вкладам они всегда выше. Это компенсация за самые строгие ограничения: досрочное снятие денег с этого вклада возможно только через 30 дней после запроса, при этом теряется практически вся сумма начисленного вознаграждения.
Сберегательный вклад подойдет тем, кто планирует вложить свои деньги на долгое время и не пользоваться ими в период вклада.
Как ориентироваться в сроках и ставках
Итак, вы готовы инвестировать в сберегательный вклад.
В момент выбора депозита, решите:
1на какой срок вы разместите деньги?
2будете ли вы пополнять свой вклад?
От этого напрямую будет зависеть ставка вознаграждения.
1Ставки вознаграждения по сберегательным вкладам на разные сроки отличаются.
2По вкладам с пополнением ставка вознаграждения может уменьшаться с увеличением срока.
Можно открыть сберегательные вклады на срок от одного месяца до трех лет, с пополнением и без пополнения. Стандартные предложения почти любого банка по срокам, – год, два и три года, однако есть достаточно предложений и на несколько месяцев. Помните: досрочно снимать деньги со сберегательного вклада крайне нежелательно – так вы теряете начисленный доход.
Решение о пересмотре ставок по своим депозитным продуктам принимается банком самостоятельно в зависимости от внутренней депозитной политики и потребностей в финансировании банка. При этом банк не вправе изменять размер вознаграждения по вкладам в одностороннем порядке, за исключением случаев увеличения размера вознаграждения или продления срока вклада, предусмотренного договором банковского вклада.
Досрочное снятие
Повышенные ставки по сберегательным депозитам – это компенсация за самые строгие ограничения досрочного снятия денег с вклада:
1 Нельзя снять часть денег: допускается снятие только полной суммы депозита, что влечет за собой автоматическое закрытие договора вклада.
2 Вознаграждение, начисленное по депозиту за весь период, аннулируется. Вы сможете получить только до 0,1% годовых, даже за тот период, что деньги находились в банке.
3 Вы сможете получить деньги не ранее 30 дней после того, как уведомите банк о досрочном снятии денег.
Эти ограничения установлены Гражданским кодексом Республики Казахстан, поэтому условия будут одинаковыми во всех банках без исключения. Из-за этих ограничений сберегательный депозит становится действительно целевым: вкладчик должен ясно понимать, когда именно потребуются деньги.
Под защитой КФГД
Казахстанский фонд гарантирования депозитов обеспечивает сохранность денег, размещенных в сберегательный вклад, и накопленного вознаграждения.
Максимальная сумма гарантии – 20 миллионов тенге.
1 Вклад до 20 миллионов тенге (с учетом накопленного вознаграждения) - под полной защитой.
2 Вклад ровно на 20 миллионов тенге - тоже полностью защищен, но вознаграждение начисляется уже сверх максимальной гарантируемой суммы.
3 Вклад на сумму свыше 20 миллионов тенге, например, на 21 миллион тенге - защищен на максимальную сумму - 20 миллионов тенге.
1 миллион тенге - вне максимальной суммы гарантии, и КФГД не может гарантировать возврат этих денег.
Рассмотрите возможность разместить часть денег в другом банке: вклады, размещенные в разных банках, гарантируются отдельно, в каждом – в пределах максимальной суммы гарантии.
Как управлять риском
При осознанном подходе сберегательный вклад может стать инвестицией без риска. Кредитный риск – риск неплатежеспособности банка – берет на себя Казахстанский фонд гарантирования депозитов – в пределах максимальной гарантируемой суммы.Вы можете управлять и другими рисками, связанными с долгосрочными вложениями.
Кредитный риск: банк, в котором вы размещаете депозит, может быть лишен лицензии.
Решение. В пределах максимальной суммы гарантии Казахстанский фонд гарантирования депозитов берет на себя кредитный риск.
Придерживайтесь базового правила инвестирования: «не класть все яйца в одну корзину». Выберите два–три банка и разместите сбережения равномерно, даже если депозит – в пределах максимальной суммы гарантии
Процентный риск: ставки вырастут после того, как вы открыли депозит.
Решение. Повышение или снижение ставок вознаграждения на депозитном рынке трудно поддается прогнозированию. Ориентиром может служить прогнозируемый уровень инфляции, базовая ставка Национального Банка, информация на веб-сайтах банков о ставках, предлагаемых по депозитам.
Риск реинвестирования: к окончанию срока вашего депозита ставки на рынке могут снизиться, и вы не сможете разместить депозит под высокую ставку.
Открывайте сберегательные или срочные вклады с пополнением на долгий срок – два или три года. Ставка по ним существенно ниже, чем по вкладам без пополнения, но такой вклад даст вам возможность реинвестировать деньги под фиксированную ставку, если ставки на рынке будут ниже. Чтобы вычислить реальную доходность, сравнивайте годовую эффективную ставку вознаграждения по этим вкладам с показателем верхнего коридора инфляции.
Риск ликвидности: вам потребуется чуть больше денег на текущие расходы, чем вы могли предвидеть, открывая сберегательный вклад.
Несмотря на то, что ставка вознаграждения по сберегательному вкладу привлекательна, оставьте часть денег на мобильном несрочном вкладе. Деньги на несрочном вкладе будут вашей “подушкой безопасности” в непредвиденных обстоятельствах, вы сможете воспользоваться ими в любое время. Для этого выбирайте несрочный вклад с минимальным неснижаемым остатком.
Что запомнить
1 Выбирая сберегательный вклад, помните о четырех видах риска: кредитном, процентном, риске реинвестирования и риске ликвидности. Как не упустить выгодные предложения в будущем? Как быть готовым к снижению ставок в перспективе двух–трех лет? Хватит ли средств на повседневные расходы без обращения к сберегательному вкладу?
2 У каждого вида вклада – свое назначение. Комбинируйте вклады: сберегательные, срочные, несрочные, с пополнением и без пополнения. Пользуйтесь разными депозитами: это конструктор, благодаря которому вы сможете преумножить имеющиеся деньги и быть готовым к любой ситуации.