Виды депозитов. Защищенность и доходность

Разумное управление финансами – это ключевая составляющая успешного финансового планирования. Одним из способов обеспечения стабильности и роста ваших средств является размещение их на депозитах.

Депозиты – это не только надежное средство сохранения капитала, но и инструмент для получения дохода. Однако, мир финансов настолько разнообразен, что правильный выбор депозита может оказать серьезное влияние на ваши финансовые результаты.

В этой статье мы предлагаем рассмотреть разнообразие видов депозитов, уровень их защищенности и поговорить о доходности. Надеемся, после ее прочтения вы сможете принять более осознанное решение о том, какой депозит соответствует вашим целям, уровню риска и потребностям в доходности.

Сберегательные депозиты

Сберегательные депозиты – это депозиты с одними из высоких ставок вознаграждения. Однако их высокая доходность компенсируется строгими ограничениями: снятие денег возможно только через 30 дней после запроса вкладчика с почти полной потерей начисленного вознаграждения. Этот вариант подходит для долгосрочного вложения денег без планов на их изъятие в течение срока вклада. Он для тех, кто готов сохранить средства на долгосрочный период и уверен, что они не понадобятся в это время.

Если вы решили инвестировать в сберегательный вклад, нужно определить срок его действия и будете ли вы его пополнять. От этого напрямую зависит ставка вознаграждения. Кстати, ставку, в зависимости от потребностей в ликвидности, а также в соответствии с внутренней депозитной политикой, банки устанавливают самостоятельно.

·        По вкладам с пополнением ставка вознаграждения обычно ниже, чем по сберегательным вкладам без пополнения.

Большинство вкладчиков размещают сберегательные вклады без пополнения, на год и более.

Помните: досрочно снимать деньги со сберегательного вклада крайне нежелательно – так вы теряете начисленный доход. Дело в том, что, когда сберегательный вклад затребован до истечения срока по договору, вознаграждение по нему выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования, то есть не может превышать 0,1 процента годовых. И банки вправе, по своему усмотрению, еще уменьшить эту сумму.

Несрочные депозиты

Несрочные депозиты – это наиболее популярный тип вклада в Казахстане. Ставки вознаграждения для несрочных вкладов обычно близки к базовой ставке Национального Банка. При этом вы получаете возможность свободно распоряжаться своими средствами в любой момент и можете снимать и пополнять деньги в любое время (с учетом минимального остатка). Штрафы по несрочным депозитам минимальны либо отсутствуют вовсе.

Важные аспекты несрочных вкладов:

Фиксированный срок: несмотря на название «несрочный», у таких вкладов есть фиксированный срок действия, на который устанавливается ставка вознаграждения. Например, при размещении вклада на год, ставка на этот вклад останется постоянной в течение года. Долгосрочные вклады могут иметь более низкую ставку, чтобы сбалансировать риски для банка.

Гибкость снятия: несмотря на договорный срок, вы имеете возможность изымать деньги в любое время.

Капитализация: банки предлагают два варианта начисления процентов: выплату на отдельный счет или капитализацию. При капитализации начисленные проценты добавляются к сумме вклада, и в следующем периоде банк начислит проценты уже на эту увеличенную сумму, что способствует постепенному увеличению депозита.

В большинстве банков вкладчики могут досрочно снимать деньги со вкладов без ограничений, если сумма превышает неснижаемый остаток. Но так как несрочный депозит – это не текущий счет, то для получения крупной суммы может потребоваться время и предварительное уведомление банка. Согласно гражданскому законодательству, это займет не более семи дней.

Если деньги лежали на депозите недолгое время (обычно менее месяца), банк может не начислять вознаграждение или начислить его по пониженной ставке.

Также на рынке имеются срочные депозиты, которые предполагают размещение средств на определенный срок (от нескольких месяцев до нескольких лет). По ним предусмотрены штрафы за досрочное изъятие, но они менее жесткие, чем по сберегательным вкладам: можно снимать средства как в полном объеме, так и частично, но при этом с потерей вознаграждения, которая зачастую составляет половину от начисленного.

Защищенность депозитов

Следующим важным аспектом является защищенность ваших депозитов. Многие страны имеют системы страхования депозитов, гарантирующие возмещение определенной суммы вкладчикам в случае банкротства банка. То есть, даже если банк сталкивается с финансовыми трудностями, ваша депозитная сумма до определенного порога будет защищена государством.

В нашей стране такую функцию выполняет КФГД – Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Он гарантирует возмещение вкладов депозиторам до установленной суммы (20 млн тенге – по сберегательным депозитам (вкладам) в тенге; 10 млн тенге – по другим депозитам в тенге и по остаткам на текущих счетах и картах; 5 млн тенге – по депозитам и остаткам на текущих счетах и картах в иностранной валюте).

При этом важно помнить, что если у вкладчика в одном банке открыто несколько депозитов, также есть деньги на текущих и карточных счетах и дополнительно имеется вклад в иностранной валюте, то при выплате возмещения данные суммы будут складываться, и в конечном результате по ним будет выплачена совокупная сумма гарантийного возмещения – не более 20 млн тенге с учетом пределов, установленных по каждому виду депозита.

Вывод

Выбор вида депозита зависит от ваших финансовых целей, уровня риска и потребности в ликвидности, то есть доступности средств. Важно учитывать как защищенность вклада, так и возможные доходы.

Размещайте деньги в нескольких банках, следуя базовому правилу инвестирования – не стоит все вложения размещать в одном месте, в том числе по причине раздельной гарантии КФГД на каждый банк.

Если вы не собираетесь снимать часть денег со вклада, рассмотрите возможность инвестирования под более высокую ставку, например, в сберегательный депозит.

Учтите, несмотря на то, что ставки вознаграждения по сберегательным и срочным вкладам могут быть выше, оставьте на несрочном вкладе сумму, которую планируете использовать в ближайшее время. Несрочный вклад – это резерв, а сберегательный – инвестиция.

Также имейте в виду, что при пролонгации банк вправе изменить ставку вознаграждения, ориентируясь на предельные ставки КФГД. Ставка фиксируется только на срок вклада по договору.

Решив открыть депозит, вы можете на месте дополнительно проконсультироваться с менеджерами банка, чтобы принять взвешенное решение.

Соблюдая эти рекомендации, вы сможете более эффективно управлять своими финансами и минимизировать риски.

Вам также будет интересно прочитать:

·     Депозитные продукты банков-участников

·        Мониторинг ставок банков-участников

С дополнительной информацией о системе гарантирования депозитов можно ознакомиться на официальном сайте Фонда: www.kdif.kz. А также позвонив по бесплатному номеру колл-центра 1460 либо направив свои вопросы на info@kdif.kz или в Telegram-чат @kdif_ask.