С января 2024 года изменится регулирование ставок по депозитам физических лиц

Главной задачей Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД) является обеспечение стабильности финансовой системы, в рамках которой КФГД осуществляет регулирование ставок вознаграждения по депозитам физических лиц посредством установления потолка ставок. КФГД регулирует ставки с 2008 года, а с 2024 года ввиду укрепления банковского сектора и развития системы управления рисками в банках КФГД переходит от директивного к более рыночному механизму регулирования ставок по депозитам населения.

Для чего же необходимо регулировать ставки, и как это влияет на стабильность банковского сектора? Для банков депозиты являются главным источником финансирования, за который банки конкурируют друг с другом, в основном, предлагая более привлекательные ставки. Зачастую банки, особо нуждающиеся в средствах и не имеющие доступа к альтернативным источникам фондирования, могут злоупотреблять подобным методом, завышая ставки по депозитам с целью скорейшего и максимального привлечения средств клиентов для поддержания своей ликвидности. В результате, менее финансово грамотные вкладчики в погоне за высокой доходностью могут нести свои сбережения в такие банки, что приводит к перетоку средств физических лиц из стабильных банков в менее устойчивые.

Для ограничения нездоровой конкуренции среди банков и предупреждения накопления системных рисков в банковском секторе КФГД на ежемесячной основе устанавливал предельные ставки по депозитам на дифференцированной основе в зависимости от вида, срока и валюты депозита. Предельные ставки носят рекомендательный характер, но при их превышении банки уплачивают в специальный резерв КФГД для будущих выплат гарантии повышенный взнос ввиду принятия банками дополнительных рисков. Подобный механизм позволял не только ограничить агрессивную депозитную политику банков, но также дал толчок для формирования срочного депозитного рынка и кривой доходности по депозитам, а для банков это стало стимулом для совершенствования системы управления рисками (процентным и риском ликвидности).

Однако действующий сложный механизм регулирования ставок на депозитном рынке также спровоцировал ряд проблем, таких как отсутствие полноценного конкурентного рынка (концентрация объемов депозитов в отдельных банках, концентрация отдельных банков в определенных сегментах депозитного рынка) и негибкость инструментов регулирования стоимости депозитов. Это привело к тому, что действующий механизм перестал отвечать внутренним и внешним вызовам и зачастую требовал директивного вмешательства при установлении ставок по депозитам населения.

Директивное управление ставками не является рыночной мерой, ограничивает рыночную конкуренцию между банками и в перспективе может нанести ущерб их деятельности. Одновременно, с учетом усиления надзора и повышения культуры управления рисками в банках, в настоящее время созданы условия для перехода депозитного рынка на следующий этап развития. В результате КФГД совместно с Национальным Банком Республики Казахстан и банковским сектором было принято решение о внедрении более гибких и эластичных механизмов регулирования на рынке депозитов с 1 января 2024 года.

Разработанная реформа предполагает, что предельные ставки будут устанавливаться только для определенной категории банков, наиболее подверженным рискам ликвидности и, соответственно, склонным к проведению агрессивной депозитной политики. Данный подход к установлению предельных ставок успешно применяется Федеральной Корпорацией по Страхованию Депозитов (FDIC, США). Фонд, как и прежде, будет публиковать размеры предельных ставок на своем официальном сайте, но исключительно для сведения соответствующих банков.

Вместе с тем, ориентир для установления ставок по депозитам физических лиц будет формироваться рынком. Банки, как и прежде, будут устанавливать ставки по своим депозитным продуктам самостоятельно, но при этом будут оплачивать взнос за системный риск в зависимости от спреда между ставкой банка и средневзвешенной рыночной ставкой: чем больше отклонение ставок банка от ставки, сложившейся на рынке, тем больше будет размер его взноса в резерв КФГД для будущих выплат. В то же время, если ставка банка ниже среднерыночной, новым механизмом предусмотрен дисконт с календарных взносов в резерв, в результате чего для КФГД общий размер взноса за системный риск по всем банкам-участникам будет равен нулю, то есть, банки, привлекающие депозиты дороже рынка, будут «платить» вместо банков, привлекающих ниже рыночных ставок. Таким образом, рынок будет более саморегулируемым и дальнейшее движение ставок на рынке будет складываться из решений каждого отдельного банка, а установление эластичной и пропорциональной платы за системный риск позволит ограничить агрессивную депозитную политику банков без директивного вмешательства КФГД и Национального Банка.

В качестве эффекта от внедрения нового механизма регулирования ставок ожидается развитие адекватного рыночного ценообразования на депозитном рынке и повышение конкуренции среди банков-участников путем улучшения неценовых условий при привлечении депозитов – улучшения финансовых показателей банка, повышения качества обслуживания, расширения филиальной сети, развития мобильных приложений.

В свою очередь вкладчики, несмотря на наличие гарантии КФГД по депозитам, должны сознательно и взвешено подходить к выбору банка, которому доверяют свои сбережения, руководствуясь не только ставками, указанными в рекламе, но и оценивая другие факторы. Так, для принятия более взвешенного решения о выборе банка вкладчик может просмотреть в новостях упоминания о банке, информацию о пересмотре его кредитных рейтингов, проверить финансовые данные по банку на сайтах Агентства по регулированию и развитию финансового рынка и Национального Банка.

Другим обязательным шагом до подписания договора банковского вклада является его детальное изучение для четкого понимания всех условий депозита, включая возможность пополнения и досрочного изъятия средств, условия начисления и пересмотра вознаграждения, а также порядок и ставки вознаграждения при пролонгации депозита. Подобные минимальные действия со стороны вкладчиков позволят обезопасить их от необдуманных решений по вложению своих сбережений.