Карта рисков вкладчика: как разместить депозит безопасно в Казахстане Часть 2 – риски выбора срока и пролонгации

Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) обозначил риски, с которыми может столкнуться вкладчик в течение «жизненного цикла» банковского депозита: от самого актуального сегодня – до самого редкого из вероятных событий.

Во второй части сегодня эксперты КФГД разбирают риски, связанные с автопролонгацией и выбором срока.

• В апреле 2026 года в объемах привлечения депозитов физических лиц в нацвалюте 58% составили новые депозиты, 42% привлечения было обеспечено депозитами, которые были открыты ранее и пролонгированы (продлены). Приток за месяц без учета изъятий составил 4,1 триллионов тенге новых депозитов против 3 триллионов тенге – пролонгации.

• Более сложные и краткосрочные депозитные продукты сегодня могут потребовать более активного управления деньгами со стороны вкладчиков.

Три фактора, чтобы грамотно продлевать депозиты

Автопролонгация – это автоматическое продление договора вклада на следующий срок без участия вкладчика, если это предусмотрено договором вклада. После того, как срок вклада завершается, договор может быть:

– продлен на тот же срок под действующую ставку по этому депозитному продукту в этом банке. Новая ставка может быть как выше, так и ниже прежней;

– продлен на условиях и под ставку вклада до востребования, или 0,1% годовых. Это вероятно, если автопродление не предусмотрено или уже достигнуто максимальное число продлений.

Поэтому эксперты Казахстанского фонда гарантирования депозитов рекомендуют вкладчикам обращать внимание на следующие условия в договоре банковского вклада:

1 – наличие автопролонгации,

2 – количество автопролонгации, и

3 – возможное изменение ставки вознаграждения после продления на новый срок.

• В апреле 2026 года из числа продленных депозитов в нацвалюте 73% были продлены под ту же ставку, по 27% вкладов ставка вознаграждения изменилась при пролонгации.
• По отдельным группам и на отдельные сроки ставки по продленным вкладам в апреле были ниже, чем по новым. Например, по сберегательным вкладам на 6 месяцев с правом пополнения средневзвешенная ставка при продлении составляла 18,0% годовых, при привлечении новых вкладов – 20,0% годовых. Это на 2,0 процентных пункта ниже, чем если бы вклад был открыт заново.

Именно в момент автопролонгации банк может пересмотреть ставку вознаграждения в менее выгодную для вкладчика сторону. В первую очередь это может касаться депозитов, которые выводятся банками из продуктовой линейки и больше не будут предлагаться клиентам. Закрытие старого депозита и размещение денег в действующие, новые или акционные депозитные продукты в этом же банке может значительно снизить риски недополученной реальной доходности.

Сберегательные вклады: как держать сроки под контролем

В казахстанских банках сегодня доступны сберегательные и срочные вклады под привлекательные ставки до 20–20,5 процентов годовых на короткие сроки 3 или 6 месяцев. Если рассчитываете на деньги ровно в конце срока – выбирайте вклады без автопролонгации или уточните, как отменить эту услугу. Ближе к концу срока может потребоваться визит в отделение или ранняя отмена пролонгации в мобильном приложении банка. Если сберегательный вклад будет продлен на следующий период, при досрочном закрытии вклада ожидание денег составит не менее 30 дней.

Момент для перепроверки планов по накоплениям

• Несрочный депозит в тенге, размещенный под среднюю рыночную ставку год назад, дал 4,8% сверх инфляции. Самую высокую реальную доходность могли дать срочные и сберегательные вклады на 3–6 месяцев с последующим грамотным продлением под текущую рыночную ставку – в среднем 18,5% за год, или 8,1% сверх текущей инфляции.

Со временем ставки по депозитам могут начать снижаться, поэтому сейчас вкладчики могут открыть или пополнить вклады на действующих условиях. Это позволит сохранить выгодный процент на несколько месяцев или на год вперед и обеспечить стабильный доход, даже если рыночные предложения станут менее привлекательными.

Исключением могут стать долгосрочные вклады, например, на 2 года и более. Таргет Нацбанка Казахстана по инфляции – 5% в среднесрочной перспективе. Если ставка по долгосрочному депозиту близка к этому значению, реальная доходность даже к концу периода может быть низкой. В данный момент ценовая конкуренция между банками сосредоточена преимущественно во вкладах на короткие сроки. Управление долгосрочными сбережениями в данный момент требует от вкладчиков более активного подхода.