Особенности расчета гарантийного возмещения по депозиту при наступлении страхового случая

Для обеспечения сохранности денег физических лиц, размещенных во всех казахстанских банках и филиалах зарубежных банков (за исключением исламских), в Казахстане действует система обязательного гарантирования депозитов. В случае лишения банка лицензии на проведение всех банковских операций Казахстанский фонд гарантирования депозитов (КФГД) осуществляет выплату гарантийного возмещения по депозитам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, размещенным в этом банке, с учетом начисленного на дату лишения лицензии по ним вознаграждения. Гарантия распространятся на депозиты, включая деньги, размещенные на текущих и карточных счетах.

Выплата гарантийного возмещения осуществляется в пределах лимитов, установленных Законом Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан» в зависимости от вида и валюты депозита:

          - 20 миллионов тенге по сберегательным депозитам (вкладам) в национальной валюте;

          - 10 миллионов тенге по карточкам, счетам и другим депозитам в национальной валюте;

          - 5 миллионов тенге по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте.

Максимальная сумма гарантии в 20 миллионов тенге установлена для сберегательного вклада. Вносится такой вклад на определенный срок и частичное изъятие средств с такого вклада не предусмотрено, но досрочно снять деньги с такого депозита возможно, уведомив об этом банк за 30 календарных дней. При этом вкладчик в таком случае практически полностью потеряет начисленное по сберегательному вкладу вознаграждение.

По другим видам депозита (вклады до востребования, условные вклады, срочные вклады, несрочные вклады, средства на текущих и карточных счетах) максимальная сумма гарантии составляет 10 миллионов тенге. При этом надо понимать, что срочные вклады отличаются от сберегательного вклада большей «гибкостью», их можно пополнять и частично снимать, а при досрочном изъятии таких вкладов потеря начисленного вознаграждения не такая существенная как по сберегательному вкладу. Несрочные депозиты также можно в любое время пополнять и снимать в пределах неснижаемого остатка. Условные вклады вносятся до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств, а вклады до востребования подлежат возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика.

Важно помнить, что депозиты в иностранной валюте гарантируются в пределах 5 миллионов тенге по курсу на дату лишения банка лицензии и гарантийное возмещение по таким депозитам выплачивается только в тенге.

Если ваши деньги размещены в одном банке на нескольких депозитных продуктах различных по виду и валюте, включая сберегательные вклады в тенге, то совокупная сумма гарантийного возмещения по всем вашим депозитам, включая накопленное вознаграждение, составит не более 20 миллионов тенге, с учетом максимальных пределов, установленных для каждого вида депозита.

Как рассчитать размер гарантийного возмещения по всем своим сбережениям в случае лишения вашего банка лицензии мы расскажем на следующих примерах:

Средства на карте и вклад в тенге: у вас есть текущий счет в банке в тенге, к которому привязана карта, и обычный срочный депозит в тенге. В таком случае гарантироваться будет совокупная сумма остатков на вашем текущем счете и депозите, включая накопленные проценты, но не более 10 миллионов тенге. Например, если остаток на вашем тенговом текущем счете на дату лишения банка лицензии составил 700 тысяч тенге, а остаток на срочном тенговом депозите – 9,5 миллионов тенге, то совокупная сумма гарантийного возмещения составит 10 миллионов тенге.

Счет и вклады в тенге и в иностранной валюте: Если кроме текущего счета и вклада в тенге вы также открыли вклад в иностранной валюте, то совокупный максимальный (предельный) размер гарантии составит не более 15 миллионов тенге: в пределах 10 миллионов тенге по вкладу и счету в тенге и 5 миллионов тенге по вкладу в иностранной валюте. Например, сумма накоплений на тенговом депозите составляет 2 миллиона тенге, на текущем счете в тенге – 500 тысяч тенге и на депозите в иностранной валюте – 25 тысяч долларов (12 миллионов тенге при условном курсе на дату лишения банка лицензии 480 тенге). В этом случае общая сумма гарантийного возмещения составит 7,5 миллионов тенге – 2 миллиона тенге по тенговому депозиту + 500 тысяч тенге по текущему счету + 5 миллионов тенге по депозиту в иностранной валюте.

Сберегательный вклад в тенге и вклад в иностранной валюте: теперь рассмотрим случай, когда у вас есть сберегательный вклад на 18 миллионов тенге, и на вашем счете в банке в иностранной валюте имеется 10 тысяч долларов. В таком случае совокупный размер гарантийного возмещения составит 20 миллионов тенге: 18 миллионов тенге по сберегательному вкладу и 2 миллиона тенге по счету в иностранной валюте, поскольку максимальный предел гарантии для депозитов в иностранной валюте составляет 5 миллионов тенге, а максимальный совокупный размер гарантии в рассматриваемом случае не может превышать 20 миллионов тенге.

Если сумма сбережений выше максимальных пределов гарантии, то вкладчику нужно обратиться в ликвидационную комиссию банка, которая осуществляет погашение требований кредиторов (включая суммы сверх гарантии) в порядке очередности, определенной банковским законодательством.

При этом хотим отметить, что минимизировать риски невозврата денег, размещенных в банке, в полном объеме (сверх гарантируемой суммы), возможно путем размещения своих средств в разных банках в пределах сумм, покрываемых гарантией, поскольку деньги, хранящиеся в разных банках, будут гарантироваться отдельно для каждого из них.

Обращаем внимание, что если у вкладчика, помимо сбережений на депозитах и денег на счетах, есть кредит в банке, лишенном лицензии, иными словами если вкладчик одновременно является заемщиком (должником) банка при расчете суммы гарантийного возмещения учитывается также задолженность вкладчика перед банком, например, по кредиту (займу).

Представим, что у вас есть сберегательный вклад на сумму 20 миллионов тенге, но также у вас есть обязательства перед банком по возврату кредита, полученного вами на покупку недвижимости. По состоянию на дату лишения банка лицензии ваша задолженность по кредиту составила 8 миллионов тенге. В таком случае несмотря на то, что гарантия покрывает все ваши сбережения на сберегательном депозите в размере 20 миллионов тенге, с учетом вашей задолженности по кредиту, сумма гарантийной выплаты составит 12 миллионов тенге.

Ознакомиться с более подробной информацией о гарантии по депозитам и процедуре выплаты гарантийного возмещения при лишении банка лицензии вы можете на веб-сайте КФГД (www.kdif.kz) или связаться с нами через бесплатный номер 1460, а также отправить запрос на электронную почту info@kdif.kz или обратиться в Telegram-чат @kdif_ask.

Кроме того, вы всегда можете воспользоваться калькулятором на сайте КФГД. С его помощью вы можете легко рассчитать гарантируемую сумму для ваших депозитов, учитывая все указанные особенности, такие как начисленные проценты, вид и валюта депозита, курс обмена валюты и наличие кредитов в банке.