Основополагающие принципы МАСД для эффективности систем страхования депозитов

Международная ассоциация страхования депозитов (МАСД) играет ключевую роль в обеспечении финансовой стабильности и доверия в мировой экономике. В условиях постоянных изменений и вызовов в банковской сфере она становится неотъемлемым звеном, обеспечивая защиту депозитов в различных странах. Как работа МАСД влияет на глобальную финансовую систему и какими ее стандартами руководствуется Казахстанский фонд гарантирования депозитов в своей деятельности рассказывает Председатель АО «КФГД» Адиль Утембаев.

- Адиль Нурланович, расскажите, пожалуйста, какую роль выполняет Международная ассоциация страхования депозитов?

 -                     Организация была учреждена в 2002 году для повышения эффективности деятельности страховщиков депозитов по всему миру. Сегодня МАСД позиционирует себя как глобальную площадку для обмена опытом и проведения совместной работы по разработке и продвижению наилучших практик в области гарантирования депозитов, урегулирования проблемных банков, и таким образом способствует поддержанию финансовой стабильности.

Для повышения эффективности страхования депозитов МАСД в 2009 году опубликовал Основополагающие принципы, которые являются ориентиром для страховщиков депозитов и которые рекомендуется учитывать при создании или реформировании систем гарантирования депозитов. По мере необходимости МАСД проводит работу по пересмотру этих принципов. Последний раз это было в 2014 году. В 2024 году планируется начать актуализацию этого документа. Дело в том, что в 2023 году в США и Швейцарии произошел локальный банковский кризис, который выявил необходимость дополнения Основополагающих принципов. Они будут пересмотрены с учетом извлеченных уроков от этих негативных событий.

Помимо нулевого риска потери депозитов в пределах гарантии эффективно функционирующая система позволит повысить уровень доверия к банковской системе, снизить риск бегства вкладчиков, содействовать стабильности финансовой сферы, способствовать привлечению сбережений банками и тем самым кредитовать экономику.

- То есть деятельность МАСД намного шире выплаты возмещения. Какие еще области охватывают принципы организации? 

В целом система гарантирования депозитов (СГД) очень многогранна. Основополагающие принципы охватывают различные стороны СГД. Всего принципов 16. Я хотел бы условно их разделить по взаимосвязанности принципов и наличия общего контекста.

Первый блок – организационная структура СГД. Этот блок больше касается законодательной архитектуры СГД. Для эффективной системы гарантирования необходимо, чтобы цели государственной политики были четко закреплены в законодательстве, полномочия страховщиков депозитов были достаточными для их выполнения, а их деятельность была независима, открыта, подотчетна, защищена от вмешательства и обеспечена правовая защита сотрудников.

В другой блок я бы объединил принципы, связанные со страхованием депозитов и взаимодействием с населением для повышения уверенности в действенности СГД. Принципы этого блока связаны с формированием резерва для выплаты средств, выплатой гарантии и информированием населения: обязательным членством в системе гарантирования депозитов, определением уровня страхового покрытия.

Как я уже говорил, МАСД затрагивает вопросы обеспечения финансовой стабильности. Поэтому ряд принципов связан с проблемными банками. Это реагирование в кризисных ситуациях, например, банкротство банков, раннее обнаружение проблемных банков, оперативное реагирование, а также их урегулирование.

И в заключении я хотел бы объединить принципы, связанные со взаимодействием. Эти принципы говорят о необходимости эффективного взаимодействия с участниками финансовой стабильности, например, Национальным банком РК, Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка и другими казахстанскими организациями, а также иностранными страховщиками депозитов в случае трансграничного страхования.

В дополнение к вышесказанному хотелось бы отметить, что некоторые принципы и критерии разработаны для страховщиков депозитов с более широкими функциями – минимизатора убытков или минимизатора рисков. Напомню, что у страховщиков депозитов есть четыре мандата:

·                    мандат «платёжная касса» («Paybox»): страховщик депозитов отвечает только за выплату страхового возмещения по застрахованным депозитам;

·                    мандат «платёжная касса плюс» («Paybox+»): страховщик депозитов имеет дополнительные обязанности, такие как определенные функции урегулирования несостоятельности;

·                    мандат «минимизатор убытков» («Loss Minimizer»): страховщик депозитов активно участвует в выборе наименее затратной стратегии из ряда стратегий урегулирования несостоятельности;

·                    мандат «минимизатор рисков» («Risk Minimizer»): страховщик депозитов выполняет комплексные функции минимизации риска, которые включают в себя оценку рисков и/или управление ими, полный набор полномочий по раннему вмешательству и урегулированию несостоятельности, а в некоторых случаях обязанности по осуществлению пруденциального надзора.

КФГД работает по мандату Paybox+.

- Наверное, полное соответствие всем принципам трудно достижимо и требует планомерной работы в этом направлении. Можете ли Вы привести пример насколько применимы принципы МАСД в работе вашей организации?

Фонд старается максимально придерживаться рекомендаций МАСД. В 2016 году Всемирный банк проводил оценку на соответствие деятельности КФГД Основополагающим принципам МАСД. Эксперты отметили четкие цели государственной политики и наличие достаточных функций для выполнения мандата Фонда, эффективно работающую систему в части выплаты гарантии, членства и страхового покрытия, а также информирования населения.

Основная задача любого страховщика депозитов – выплата средств. Мы стараемся делать это максимально быстро. К примеру, несмотря на то, что в законодательстве установлен срок начала выплат в течение 35 рабочих дней, в двух последних случаях Фонд произвел выплаты в течение 6-8 дней. Что было достигнуто благодаря слаженной работе с другими участниками обеспечения финансовой стабильности.

Мы не останавливаемся на достигнутом и намерены продолжать совершенствовать нашу систему гарантирования депозитов.