Как правильно выбрать банк для своего депозита

Банковский депозит – доступный и, казалось бы, понятный инструмент для сохранения и приумножения денег. На первый взгляд, все просто – несешь деньги в банк и спустя время забираешь их с процентами. Но когда доходит до дела, появляются вопросы: какой вклад и под какие проценты выбрать, на какой срок, смогу ли я в любой момент забрать деньги, надежен ли банк? Вот несколько рекомендаций от КФГД, надеемся, они помогут вам сделать правильный выбор.

1.     Оцениваем уровень надежности банка

В 1997 году в Казахстане существовало 82 банка, сегодня – 21. Большинство из закрывшихся банков оказались ненадежными. И хотя существует Казахстанский фонд гарантирования депозитов, под защитой которого находятся средства депозиторов в случае лишения банка лицензии, вкладчикам не мешало бы заранее обезопасить себя от рисков. Особенно, если вы намерены доверить одному финансовому институту больше 20 млн тенге. Именно эту сумму в совокупности гарантирует КФГД в одном банке при условии открытия сберегательного вклада в том числе. Напоминаем, правильней открыть депозиты в разных банках, чтобы их сумма вместе с процентами в одном финучреждении не превышала 20 млн тенге. При этом для каждого вида вклада установлены свои пределы.

Оценивая надежность банка, нужно иметь в виду такое понятие, как «моральный риск». Это ситуация, когда банк ведет себя неосмотрительно и игнорирует риски из-за того, что он защищен от ущерба в случае их реализации. Поскольку часть рисков перед вкладчиками берет на себя система гарантирования, некоторые банки, к примеру, привлекают депозиты под гораздо более высокие проценты, чем в среднем по рынку. Такие действия могут говорить о проблемах с ликвидностью – банк не может выполнять текущие обязательства, поэтому остро нуждается в деньгах.

Однако банк может привлекать депозиты по более высокой цене при условии их финансовой обоснованности, то есть, если эти средства затем используются при выдаче дорогих кредитов. К тому же выбор депозитов исключительно с высокими ставками может быть инвестиционной стратегией, если стоит цель получить максимальный доход. Повторимся, чтобы минимизировать риски – размещайте в одном банке депозиты, сумма которых вместе с процентами не превышает 20 млн тг или 15 млн тг – при отсутствии сберегательного вклада в тенге.

В свою очередь, КФГД также минимизирует свои риски, в том числе регулируя ставки вознаграждения по депозитам банков в целях ограничения агрессивных методов привлечения вкладов.  Они носят рекомендательный характер, то есть банки сами принимают решение о ставках. Но если они устанавливают их выше предельных, то должны оплатить повышенный взнос.

Дифференцированная система взносов в спецрезерв КФГД – еще один из методов, благодаря которым сохраняется финансовая устойчивость банковской сферы. Взносы уплачивают все банки-участники системы гарантирования депозитов на ежеквартальной основе. Чем хуже риск-профиль банка, тем большую сумму взноса он должен уплатить в КФГД. Таким образом, это создает в том числе правильные стимулы для участников рынка.

2.     Проводим базовый финансовый анализ

Поищите информацию в открытых источниках, вас должен насторожить негативный бэкграунд банка. К примеру, о том, что финансовый институт не соблюдает обязательные пруденциальные нормативы, установленные регулятором (достаточность капитала, ликвидность, кредитный риск, инвестирование). Или банк либо его акционеры и топ-менеджеры фигурируют в расследуемых уголовных делах или судебных процессах. В интернете есть достаточное количество обзоров банковского сектора от финансовых аналитиков или экспертов, где указано много полезной информации в разрезе банков.

Смотрите также на наличие и уровень кредитного рейтинга банка, присвоенного международными рейтинговыми агентствами. Их снижение – не очень хорошая информация. Вы можете посмотреть их на нашем сайте по ссылке.

Если попробовать углубиться в финанализ, можно поискать информацию о банке на сайтах регулятора – АРРФР, а также Национального Банка Республики Казахстан. Там ежемесячно обновляются данные о структуре активов банков, структуре обязательств и капитала, финансовые результаты деятельности, отдельные показатели по кредитным операциям. Конечно же, самостоятельно рассчитать соответствие экономических нормативов банка требованиям регулятора у вас, может, и не получится, но особой необходимости в этом нет. Достаточно сопоставить лишь несколько основных финансовых показателей банка.

Плохо, если:

·                      Убытки банка продолжают расти несколько кварталов подряд. Существенные убытки способны нанести банку ущерб вплоть до полной утраты капитала и отзыва лицензии. Если убыток имеется в течение длительного времени или растет в динамике – лучше от такого банка держаться подальше.

·                      Кредитный портфель банка резко снизился – более, чем на 20-30%. Кредиты – основной актив нормального банка. Причиной снижения кредитного портфеля может быть замещение кредитов другими, непрофильными для банка активами или продажа части кредитов третьим лицам (что иногда применяется для улучшения ликвидности). Нормальная доля кредитного портфеля в составе активов – на уровне 50-80%. Нормальный уровень просроченной задолженности – до 5-7% максимально.

·                      Снижение достаточности капитала (собственных средств) банка – еще один фактор, несущий существенные риски для банка. Чем выше капитал, тем более серьезный отток средств способен перенести банк. Капитал может сокращаться за счет понесенных убытков или создания резервов по кредитам.

3.     Оцениваем удобство обслуживания

Количество отделений, банкоматов и терминалов самообслуживания – опция важная, но не определяющая при выборе банка для размещения вклада. Обратите внимание на качество интернет-банкинга и мобильного приложения. Все дальнейшие операции с депозитом – его пролонгация или отмена автоматической пролонгации, просмотр начисленных процентов и контроль даты окончания срока действия договора – удобнее проводить через систему интернет-банкинга.

Многие банки дают возможность открывать депозиты и пополнять их дистанционно. В наш век повышенной мобильности это очень важно и удобно.

Если выбранный депозит нельзя оформить через интернет-банкинг, придется идти в отделение – пройти процедуру идентификации, подписать все необходимые документы, в частности договор банковского вклада, открыть счет и внести на него нужную сумму.

4.     Внимательно читаем договор.

Условия депозита должны совпадать с вашими инвестиционными целями: срок вложения денег, возможность пополнения депозита или его капитализации, варианты частичного досрочного снятия с депозита и т.д. Все условия указаны в договоре, необходимо внимательно изучить их до его подписания. О том, на какие нюансы нужно обязательно обращать внимание читайте на нашем сайте.

Подробнее о видах вкладов можно прочитать здесь.

И помните, какой бы банк вы не выбрали для открытия депозита, ваши средства надежно защищены Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Однако имейте в виду, что сумма гарантии ограничена. Максимальный ее размер зависит от вида и валюты вклада:

·        по сберегательным вкладам в тенге – максимум 20 млн тенге;

·        по всем депозитам в тенге, кроме сберегательных – до 10 млн тенге;

·        по депозитам в иностранной валюте – до 5 млн тенге.

При этом совокупная сумма гарантии в одном банке не превышает 20 млн тенге с учетом пределов по каждому виду депозита.

Фонд защищает деньги во вкладах, на текущих счетах и на платежных карточках во всех банках, действующих на территории Казахстана, кроме исламских.