Как быстрее накопить? Про виды депозитов

В наше время мало кто хранит свои накопления в виде наличных денежных средств у себя дома, так как это рискованно. Есть более надежный способ сохранить и приумножить свои сбережения – это разместить их в банке второго уровня на депозите. К тому же депозиты, размещаемые в банках-участниках системы гарантирования, подлежат возмещению Казахстанским фондом гарантирования депозитов (далее - КФГД), в случае лишения банка лицензии, что делает их еще более безопасным способом хранения сбережений. Как же разобраться в обилии предлагаемых банками депозитных продуктах, понять какие между ними есть различия, и какой вид депозита подходит для определенных целей? Попробуем разобраться с вами в этой статье.

Для начала следует понять какие виды депозитов существуют. С 2018 года в Казахстане появилась классификация вкладов, которые подразделяются на следующие виды:

• несрочные;

• срочные;

• сберегательные

Перечисленные виды депозитов отличаются между собой условиями частичного и полного досрочного погашения, возможностью пополнения и уровнем доходности. Поэтому подходящий именно вам депозит необходимо выбирать исходя из цели накопления денежных средств. Далее рассмотрим подробнее отличительные характеристики депозитов.

Самые мобильные из всех видов депозитов – это несрочные. Их можно пополнять и осуществлять частичные изъятия до неснижаемого остатка в любое удобное время. Благодаря чему несрочный вид депозита является самым популярным среди населения, и его доля в общем объеме базовых депозитов[1] составляет 82,8%[2]. Но стоит отметить, что по доходности несрочные депозиты уступает срочным и, в особенности, сберегательным.

Наиболее высокие ставки вознаграждения банки-участники предлагают по сберегательным депозитам ввиду более строгих условий пополнения и досрочного изъятия. Сберегательные депозиты нельзя назвать мобильными, в отличие от несрочных, так как у них отсутствует возможность частичного изъятия денежных средств. При этом допускается полное досрочное снятие всей суммы депозита с потерей начисленного за период вознаграждения. Так же банки предлагают сберегательные депозиты с возможностью пополнения и без пополнения. В качестве компенсации за строгие ограничения, банки предлагают более выгодные ставки по сберегательным вкладам без пополнения. Благодаря высоким ставкам вознаграждения, сберегательные депозиты набирают популярность у населения, их рост за год[3] составил 61,1% в сравнении с несрочными депозитами (+40,5%) и срочными (+14,3%).

Срочные депозиты — это альтернативный вариант между гибкими несрочными и доходными сберегательными. По сравнению с несрочным депозитом срочный вклад дает более высокую доходность, а по сравнению со сберегательным вкладом – более высокую мобильность. Срочные депозиты дают возможность снять деньги как полностью, так и частично – с частичной потерей вознаграждения. Но если вы храните деньги на депозите до окончания срока вклада, то повышенная ставка вознаграждения компенсирует эти ограничения.

В настоящее время по срочным и сберегательным депозитам наблюдается следующая тенденция: доходность по ним напрямую зависит от срока размещения вклада – чем короче срок размещения, тем ставка выше, и наоборот, чем длиннее срок размещения, тем ставка по нему ниже. Банки не предлагают привлекательные ставки на долгие сроки по срочным и сберегательным депозитам с целью минимизации процентных рисков, которые могут возникнуть в будущем, с учетом возможного снижения базовой ставки Национального Банка.

В завершении, вернемся к вопросу, который был поставлен в начале статьи: какой вид депозита подходит для определенных целей?

Одной из целей открытия вклада в банке может являться временное хранение имеющихся денежных средств в безопасном месте, когда в ближайшее время планируете ими воспользоваться, и получение повышенного дохода не стоит на первом месте, то в таком случае подойдет несрочный депозит. Если целью является накопление для крупных покупок таких как автомобиль, недвижимость, или даже если вы хотите накопить деньги на отпуск, то в данном случае подойдет сберегательный депозит. А если есть желание получить больший доход, чем доход, предлагаемый по несрочным депозитам, но в то же время жесткие ограничения по частичному изъятию в рамках сберегательного депозита могут доставить значительные неудобства, то в данном случае есть возможность разместить денежные средства с целью накопления на срочном депозите.

В любом случае, всегда следует помнить, что перед заключением договора на открытие того или иного вида депозита, необходимо внимательно ознакомиться с договором, в том числе с условиями пополнения, частичного и полного снятия, и на каких условиях банк осуществит пролонгацию вклада, если по истечении срока вы не закроете депозит. Кроме того, стоит ответственно подходить к выбору банка, и обращать внимание на такие показатели как стабильность и надежность, а также какая максимальная сумма гарантий по выбранному виду депозита.

В дополнение ко всему вышеизложенному напоминаем, что размер гарантийного возмещения КФГД, в случае лишения банка-участника лицензии, зависит от вида и валюты депозита и составляет:

• по сберегательным вкладам (депозитам) в национальной валюте – не более 20 млн тенге;

• по иным депозитам в национальной валюте, в том числе по остаткам на платежных карточках и текущих счетах – не более 10 млн тенге;

• по депозитам в иностранной валюте, в том числе по остаткам на платежных карточках и текущих счетах – не более 5 млн тенге

А при наличии у депозитора в одном банке нескольких различных видов гарантируемых депозитов Фонд выплачивает по ним совокупную сумму гарантии в пределах максимальных лимитов, установленных по каждому виду депозита отдельно, но не более 20 млн тенге.

[1] Несрочные, срочные и сберегательные депозиты

[2] По состоянию на 01.05.2024 г.

[3] За период с 01.05.2023 г. по 01.05.2024 г.