Гарантируются ли депозиты в исламских банках?

Одним из новых направлений в мировом банковском секторе и в Казахстане является исламское финансирование. Рост количества людей, исповедующих ислам, в том числе и в Казахстане[1], а также внедрение новых технологий в странах мусульманского мира обусловили распространение исламского финансирования в Африке, Америке, Европе и Азии.

Исламский банкинг имеет ряд отличий от традиционного банкинга, что связано с тем, что он основывается на принципах шариата. Наиболее важными из них являются:

1) запрет на торговлю деньгами и взимание процента;

2) разделение рисков между владельцем капитала (инвестором) и лицом, которому передается капитал (предприниматель);

3) запрет на финансирование определенных видов деятельности в соответствии с принципами шариата (табачное, алкогольное, оружейное производства и др.);

4) запрет на присвоение чужого имущества и продажу долга.

Соответственно в исламском банкинге имеются свои финансовые инструменты, с помощью которого институты осуществляют свою деятельность. В части вкладов:

1) беспроцентный вклад до востребования (вадиа);

2) «Мудараба» (договор в отношении пропорций распределения будущей прибыли);

3) «Вакала» (договор в отношении размера ожидаемой прибыли или ставки доходности);

4) товарная Мурабаха (сделка, заключаемая с целью получения денежных средств, состоящая из двух договоров: покупки банком товара с отсрочкой платежа).

Таким образом исламские инструменты привлечения банками средств не являются депозитами в классическом смысле. Они больше похожи на совместные инвестиции банка и клиента в те или иные проекты. При этом происходит разделение рисков между владельцем капитала (инвестором) и лицом, которому передается капитал (предприниматель).

Сегодня исламские банки есть в 43 странах. При этом они функционируют как в исламских странах (Саудовская Аравия, Иран, Турция и др.), так и в неисламских (Великобритания, Уругвай, Канада и др.). Доля активов банков и/или депозитов населения в них колеблется от 1% (в Канаде и Германии) до 100% (Саудовская Аравия, ОАЭ, Иран). В странах СНГ исламские банки имеются в Казахстане, Кыргызстане, России, Узбекистане, Азербайджане и Таджикистане. Их влияние в общем банковском секторе каждой страны не превышает 1% (по активам).

Гарантирование исламских банков

Практически во всех странах, где функционирует система исламского финансирования, действуют программы гарантирования исламских депозитов. В ряде стран, таких как Иордания, Малайзия, Нигерия, Филиппины, Судан государством создан специализированный фонд для страхования исламских депозитов. В других (35 стран, в том числе Саудовская Аравия, Турция, Великобритания, Уругвай, Канада и др.) исламские вклады застрахованы на общих основаниях. В том числе, в этих странах в организациях, занимающихся страхованием депозитов, функционирует отдельное подразделение, занимающееся именно исламскими депозитами. В ряде стран, таких как Австралия, Норвегия, Испания и др. исламские вклады не застрахованы. Что касается стран СНГ, то депозиты в исламских банках страхуются в Армении, Кыргызстане, Таджикистане на общих условиях.

Исламский банкинг в Казахстане

Внедрение исламского банкинга в Казахстане стартовало в 1995 году, когда Казахстан стал участником Исламского банка развития. Однако законодательная база была разработана в 2009 году. В Казахстане имеется два банка, действующих на принципах исламского финансирования – АО «Al-Hilal» и АО «Заман-Банк». За последние 5 лет (за 2019-2023 годы) средний прирост активов исламских банков составил 19,4%, тогда как по всем банкам – 13,7%. Несмотря на высокие темпы, доля активов исламских банков не превышает 0,4% от совокупных активов казахстанских банков, а доля вкладов физических лиц – 0,01%. В структуре как депозитного, так и кредитного портфеля исламских банков преобладают корпоративные клиенты.

При этом в Казахстане не гарантируются депозиты в исламских банках. Причинами этого, по нашему мнению, являются:

1) сравнительно небольшая доля присутствия исламских банков в банковской системе Казахстана и их ориентация на работу с корпоративными иностранными компаниями, о чем было упомянуто выше;

2) нехватка квалифицированных и профессиональных кадров по исламским депозитам, что не позволяет осуществлять страхование;

3) слабое развитие розничного направления работы в исламских банках, в том числе информирования населения о финансовых продуктах, предназначенных для населения.

Необходимо отметить, что в целом развитие исламского банкинга в Казахстане является весьма перспективным направлением, которое, с одной стороны, позволит удовлетворить потребности части населения в специфичных финансовых инструментах, а с другой – позволит развить конкуренцию на рынке финансовых услуг Казахстана.

В то же время процесс становления исламского банкинга в Казахстане требует системного подхода к своему решению, разработку последовательного стратегического плана действий и привлечения к обсуждению как государственных органов (Фонда, Национального банка РК, АРРФР, Ассоциации финансистов Казахстана) и исламских банков, так и Совета по исламским финансовым услугам (IFSB).

[1] По данным Агентства по статистики около 69% казахстанцев считают себя мусульманами