Договор банковского вклада: на что обратить внимание, чтобы избежать рисков

Отношения с банками в той или иной степени стали неотъемлемой частью нашей жизни. Прежде чем получить какую-либо услугу, к примеру, по открытию депозита, мы подписываем договор с банком – неважно, онлайн или офлайн. Но сколько из нас действительно тщательно читают каждую строчку в этих многостраничных документах, прежде чем поставить свою подпись?

Независимо от того, являетесь ли вы опытным инвестором или только начинающим вкладчиком, правильное чтение и понимание банковского договора – это важный шаг, который поможет вам избежать потенциальных рисков и неприятных сюрпризов.

В этой статье мы рассмотрим ключевые аспекты, на которые следует обращать внимание при подписании банковских договоров.

ЧТО ДОЛЖЕН СОДЕРЖАТЬ В СЕБЕ ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

В договоре банковского вклада должны быть отражены срок действия вклада, условия размещения средств и выплаты вознаграждения, условия по полному либо частичному возврату вклада, возможности его пополнения, а также условия продления договора.

Кроме того, в договоре может быть отражена и другая информация, которая может отличаться в разных банках. Лучше предварительно ознакомиться с типовой формой договора банка, который вы выбрали для открытия депозита – обычно банки публикуют их на своих сайтах.

НА ЧТО НУЖНО ОБРАТИТЬ ВНИМАНИЕ

1.     Процентная ставка. Обращайте внимание на цифры с процентами – это ставки. Чем выше эти показатели, тем больше дохода вы получите. Процентная ставка может отличаться в зависимости от вида и валюты депозита. Подробнее про депозитные продукты банков и их ставки вознаграждения можно прочитать здесь.

Ставка вознаграждения по вкладу остается неизменной в течение его срока действия. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения. Однако в договоре могут быть прописаны случаи изменения размера вознаграждения при продлении срока вклада.

Также имейте в виду, что ставка вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам может быть фиксированной или плавающей.

Размер фиксированной ставки не может быть снижен в течение всего срока вклада. Размер плавающей изменяется в соответствии с условиями, предусмотренными договором.

2.     Получение процентов. Помните, что по некоторым видам вкладов существуют определенные условия, влияющие на размер вознаграждения. К примеру, досрочно снимать деньги со сберегательного вклада крайне нежелательно – так вы теряете начисленный доход. Дело в том, что, когда сберегательный вклад затребован до истечения срока по договору, вознаграждение по нему выплачивается в размере, не превышающем 0,1 процента годовых.

А вот по несрочным депозитам штрафы минимальны либо отсутствуют вовсе.

По срочным депозитам предусмотрены штрафы за досрочное изъятие, но они менее жесткие, чем по сберегательным вкладам: зачастую они составляют половину от начисленного вознаграждения.

Чтобы не лишиться начисленного вознаграждения, узнавайте заранее у сотрудников банка, какие действия могут на это повлиять.

3.     Пополнение и снятие со счета

Еще одним важным пунктом, на который стоит обратить внимание, является возможность пополнения и снятия вклада. Депозиты банков делятся на те, которые можно пополнять и с которых можно частично снимать средства, и те, по которым этого сделать нельзя. К примеру, сберегательные вклады нельзя снимать частично, только полностью.

Кроме того, некоторые банки могут взимать комиссию за досрочное расторжение договора. И итоговая сумма к выдаче может оказаться меньше планируемой к снятию.
В целом нужно внимательно изучить комиссии и возможные штрафы, которые обязательно будут прописаны в договоре банковского вклада.

4.     Возврат вклада. Изучите информацию также по возврату депозитов. Условия отличаются в зависимости от вида вкладов. Вклад до востребования банк обязан выдать сразу при поступлении требования вкладчика. Срочный или сберегательный вклад возвращается банком по наступлении срока, указанного в договоре банковского вклада. Вкладчик имеет право на досрочный возврат:

•        срочного вклада или его части;

•        сберегательного вклада. Такой вклад выдается полностью не ранее тридцати календарных дней с момента поступления требования вкладчика. Досрочный возврат части сберегательного вклада не допускается.

5.     Пролонгация вклада. Проще говоря – продление. Обычно в договорах прописывают на каких условиях происходит пролонгация вклада, а также количество продлений. В случае автоматической пролонгации при завершении срока договора, банк продлевает договор сам, без вашего участия, на тот же срок, на который он был изначально открыт.

Если в договоре не предусмотрена пролонгация или вклад уже был продлен максимально возможное число раз, то после окончания срока вклада банк автоматически переведет деньги на ваш текущий счет.

При этом пролонгация может повлечь за собой и изменение ставки вознаграждения. Если на этот момент банк принимает вклады под более высокую или низкую ставку, то изменится ставка вознаграждения и по вашему депозиту.

Надеемся, эта информация поможет вам сделать правильный выбор при решении открыть депозит.