Чем выгодна для вкладчиков банка процедура Р&А?

В Казахстане надежную защиту и сохранность сбережений населения в банках обеспечивает система гарантирования депозитов. В нее входят все банки второго уровня, за исключением исламских. И если один из банков-участников по решению регулятора лишается лицензии, то КФГД выплачивает гарантийное возмещение вкладчикам такого банка. Порядок, сроки выплаты и максимальные суммы возмещения по депозитам установлены законодательством.

Вместе с тем, выплата гарантийного возмещения – это не единственный возможный вариант получения вкладчиками своих средств. Законодательством предусмотрена возможность осуществления одновременной передачи части или всего объема обязательств (в основном, гарантируемых депозитов) и активов проблемного банка здоровому финансовому институту. Эта операция называется Р&А (purchase and assumption). Данный механизм является одним из эффективных методов урегулирования проблемного банка.

Итак, в чем преимущества операции Р&А:

• сокращение затрат на урегулирование несостоятельности проблемного банка;
• минимизация нарушения работы рынка, поскольку передача активов может осуществляться за сравнительно короткий период времени;
• меньший ущерб для местной экономики;
• сохранность средств вкладчиков, так как депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей передаются банку-приобретателю в полном объеме;
• продолжение обслуживания вкладчиков, в особенности, в случае оперативного проведения операции P&A. Так, например, в США передача активов и обязательств проблемного банка осуществляется за выходные, таким образом, обеспечивается полная непрерывность банковского обслуживания населения;
• удобство для вкладчиков, так как банк-приобретатель может сохранить, как минимум, некоторые отделения банка, лишенного лицензии;
• возможное сохранение рабочих мест для некоторых бывших работников банка, лишенного лицензии.

Решение о проведении операции P&A может быть принято Агентством по регулированию и развитию финансового рынка в отношении банка, отнесенного к категории неплатежеспособных банков, на стадии консервации (специальный режим управления и деятельности неплатежеспособного банка). В случае лишения банка лицензии, такое решение принимает временная администрация по согласованию с Агентством в течение 20 рабочих дней. Таким образом, принятие окончательного решения относится исключительно к компетенции уполномоченного органа.

Действующий банк-приобретатель при этом должен не только согласиться принять активы и обязательства другого банка, но и иметь достаточную филиальную сеть для обслуживания населения и соответствовать требованиям финансовой устойчивости. Только тогда депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей будут переданы в полном объеме.

Вместе с тем, хотим отметить, что данный метод урегулирования проблемного банка применяется не во всех странах, так как проведение такой операции связано со сложностями в оценке активов проблемного банка и поиске заинтересованных покупателей в условиях слабой конъюнктуры рынка. Кроме того, не во всех странах на законодательном уровне детально проработана процедура применения Р&А и есть квалифицированные опытные специалисты для ее проведения.

Процедуру Р&А могут проводить в «добровольном и принудительном» порядке. В Казахстане за всё время существования банковской системы были осуществлены несколько операций Р&A и только одна из них была «принудительной» (после отзыва лицензии часть обязательств и активов АО «Казинвестбанк» была передана в АО ДБ «Альфа Банк»). Добровольная процедура Р&А может проводиться по нескольким причинам. Например, при добровольной ликвидации банка или потери у банка интереса к депозитам физических лиц. В таком случае банк самостоятельно ищет банк-приобретатель и передает ему свои активы и обязательства в рамках договора Р&А.

Для банка-приобретателя привлекательность операции P&A может заключаться в получении активов обанкротившегося финансового учреждения, зачастую с существенными скидками, если качество активов недостаточно хорошее. Однако, банк-приобретатель может быть заинтересован в операции P&A даже в случае, если получает активов меньше, чем обязательств. Это обусловлено высоким интересом банка-приобретателя к определенным активам обанкротившегося учреждения, к его клиентской базе или возможностью присутствия в новом регионе. В случае с АО «Казинвестбанк» и АО ДБ «Альфа Банк» активов было получено на 5% больше, чем обязательств.

Если в лишенном лицензии банке не хватает ликвидных активов для передачи обязательств по гарантируемым депозитам банку-приобретателю, законодательно предусмотрено, что возникшая разница покрывается КФГД за счет средств специального резерва. При этом важными условиями такого возмещения являются:

• разница не должна превышать сумму, подлежащую выплате в качестве гарантийного возмещения (а иначе отсутствует экономический смысл проведения Операции Р&А);
• Фонд выставляет свои требования по возмещенной разнице принудительно ликвидируемому банку, которые удовлетворяются в порядке установленной очередности из активов последнего.

Несмотря на неоспоримые преимущества проведения операции P&A для депозиторов, в Казахстане данный инструмент урегулирования несостоятельности банка пока не стал популярным. Основными причинами явились низкая привлекательность активов проблемных банков, отсутствие заинтересованных банков-приобретателей, неопределённость срока отсутствия доступа вкладчиков к деньгам. Однако, Казахстан постепенно наращивает практические навыки по проведению операции Р&А, в результате чего можно ожидать, что применение данного метода урегулирования несостоятельности в будущем будет доведено до автоматизма (с минимизацией экономических затрат) и в реалиях Казахстана станет более эффективным.

В заключении отмечаем, что в случае принятия решения о непроведении операции P&A, КФГД не позднее 35 рабочих дней после лишения банка лицензии начинает выплату гарантийного возмещения по депозитам вкладчиков в пределах максимальных сумм, установленных законодательством. Более подробно об этом можно прочитать здесь.