Часто задаваемые вопросы

Это сберегательные вклады в тенге на два года, без пополнения и без частичного досрочного снятия. Такие депозиты выбирают вкладчики, у которых есть сбережения, которые они не тратят на ежедневные нужды, или если известно, когда именно потребуются деньги.

Размещать деньги на два года необязательно: банки рекламируют двухлетние вклады, потому что по ним – самая высокая ставка. В банках есть предложения как на один месяц, так и на долгий срок – например, на три года. Как правило, самые высокие ставки – по долгосрочным вкладам без пополнения.

Спрашивайте о возможности пополнения в момент выбора вклада – не все банки принимают такие депозиты.

Ставка вознаграждения по вкладам с пополнением чуть ниже, чем по вкладам без пополнения. Например, в январе максимальная ставка по годовым вкладам без пополнения составляла 14.1%, а с пополнением – 13%. Вклад с пополнением обычно выбирают, чтобы постепенно собрать крупную сумму: высокая ставка вознаграждения помогает ускорить накопление денег.

Сберегательные вклады поощряют вкладчиков, которые не снимают деньги до конца срока вклада. Внести первоначальный взнос по ипотеке, дать образование ребенку, сделать ремонт – эти накопления не тратят на другие цели. Как и сбережения на будущее.

В этих случаях сберегательный вклад – лучший выбор: это высокая предсказуемая доходность с минимумом риска. Возврат денег с вознаграждением гарантирован в пределах 20 миллионов тенге.

Взамен вкладчики действительно берут на себя обязательство держать деньги в банке до конца срока договора банковского вклада и не снимать их – ни полностью, ни частично.

Вы сможете снять деньги, но с потерей денег и времени. Первое – банк выдаст ровно ту сумму, которую вы внесли, без накопленных процентов. Максимально возможное вознаграждение – 0,1%. Второе – ожидать выплату нужно минимум 30 календарных дней с даты, когда вы уведомили банк о намерении снять деньги. Депозит – без частичного досрочного снятия, поэтому деньги будут выданы полностью, а депозитный счет – закрыт.

Таких банков нет. Общие условия обслуживания сберегательных вкладов, в том числе выдача денег до окончания срока вклада, заложены в Гражданском кодексе, поэтому в части досрочного снятия все банки равны.

Чтобы оставить за собой право снимать деньги с депозита, выбирайте вклад без ограничений в пополнении и досрочном снятии. Это привычный депозит, задача которого – защитить деньги от инфляции. Срок этого депозита только фиксирует ставку вознаграждения на период договора банковского вклада, и не предполагает обязательств вкладчика держать деньги в банке до конца этого срока.

Ищите вклады с названиями «удобный», «легкий» или «универсальный» или с пометкой «снятие денег – без ограничений».

Это срочные вклады с ограничениями досрочного снятия. В банках можно открыть срочные вклады с пополнением и без пополнения, на разные сроки от трех месяцев до двух лет, и более.

Ставка по срочным вкладам с ограниченным досрочным снятием достаточно высока, чтобы не только компенсировать инфляцию, но и приносить доход: например, в январе банки принимали годовые вклады с пополнением под ставку до 11,1%, без пополнения – 11,6%.

Как и по сберегательным вкладам, повышенная ставка вознаграждения компенсирует ограничения в досрочном снятии. Деньги с такого вклада можно снимать досрочно, как полностью, так и частично, и вознаграждения все же будет выплачена по более низкой ставке. Поэтому этот вклад также, в идеале, предназначен для того, чтобы хранить деньги весь оговоренный в договоре срок, без изъятий.

На вкладах с капитализацией накопления растут быстрее. Например, по вкладам с ежемесячной капитализацией: банк добавляет начисленные в текущем месяце проценты к сумме вклада, и в следующем месяце проценты будут начисляться уже на увеличенную сумму. И так каждый месяц. Бывают вклады, например, с ежедневной, ежемесячной или ежеквартальной капитализацией.

Конечную доходность вклада с капитализацией выражают в годовой эффективной ставке вознаграждения — ГЭСВ. Столько банк начислит на сумму вклада, если не будете снимать проценты. ГЭСВ легко искать и сравнивать: этот показатель банки обычно используют в рекламе и в описании депозитов в интернете.

Некоторые вкладчики предпочитают депозиты с выплатой процентов на счет или карточку. Доходность по вкладу без капитализации выражают в номинальной ставке вознаграждения. Например, если вы ищете вклад с ежемесячным переводом процентов на карточку, ищите номинальную ставку на сайте банка, умножайте на сумму вклада и делите на 12 (месяцев) – на такую сумму вы можете рассчитывать по итогам каждого месяца.

Если вы планируете пополнять депозит, пользуйтесь калькулятором на сайте банка, чтобы посчитать будущие процентные платежи.

Это автоматическое продление депозита, не требующее присутствия вкладчика. Возможность пролонгации предусматривается в договоре банковского вклада, как и максимальное число продлений – например, один, три или пять раз. Когда срок договора подойдет к концу, банк автоматически продлит невостребованный депозит на тот же срок, на который он был открыт.

Если не хотите, чтобы ваш вклад продлевали, обратитесь в банк лично в день окончания срока договора, закройте депозит и получите деньги в кассе или переводом. Если в договоре не предусмотрена пролонгация или депозит уже был продлен максимально возможное число раз, то после окончания срока депозита банк автоматически переведет деньги на текущий счет.

При пролонгации может измениться ставка вознаграждения. Если в данный момент банк принимает депозиты под более высокую или низкую ставку, то изменится ставка вознаграждения и по вашему депозиту.

В некоторых банках есть возможность выбрать, нужна ли автоматическая пролонгация вклада. В некоторых банках автоматическая пролонгация не предусмотрена – в этом случае после окончания срока договора банк переводит сумму вклада и вознаграждение на текущий счет. А в некоторых банках автоматическая пролонгация вклада будет неизбежным условием договора. Важно вовремя обратиться в банк: если вклад будет продлен, вы не сможете получить деньги следующие 30 дней.

В последнем случае планируйте визит в банк в дату окончания срока договора – в этот день вы закроете депозит и получите деньги в кассе или переводом на счет. Если планируете перевести деньги безналичным платежом, имейте при себе IBAN – 20-значный номер счета, на который будете переводить деньги. Если планируете получить наличными крупную сумму – уведомите банк заранее.

Специалисты КФГД всегда рады проконсультировать по вопросам гарантии по депозитам, начисления вознаграждения или обслуживания депозитов, а урегулировать спор вы можете только самостоятельно.

Обратитесь в колл-центр или изложите претензии в письме на имя председателя правления банка или директора филиала, сдайте письмо в канцелярию в филиале банка в своем городе и ожидайте официального ответа не позднее 15 дней. Ищите всю необходимую информацию, адреса и реквизиты на официальном сайте вашего банка.

Если в банке не смогли помочь, обратитесь в общественную приемную Агентства по регулированию и развитию финансового рынка в своем городе. Контакты – на сайте www.gov.kz.

Депозиты принимают только банки, а КФГД рассчитывает и публикует максимальные ставки вознаграждения и рекомендует их банкам. Это максимально возможные процентные ставки, под которые все банки могут принимать сберегательные, срочные и несрочные вклады. Значения ставок пересматривают каждый месяц, и в начале текущего месяца вы можете планировать размещение денег на два месяца вперед под наиболее выгодную ставку вознаграждения.

Если КФГД повышает максимальные ставки по сравнению с прошлым месяцем, каждый банк вправе повысить ставки по новым депозитам, оставить без изменения или даже начать принимать депозиты под более низкую ставку. Все зависит от политики банка и его потребностях в финансировании.

Если КФГД снижает максимальные ставки, то с начала следующего месяца ставки по новым депозитам будут в пределах новых максимальных ставок.

Новые ставки влияют только на новые вклады. Например, если вы разместили сберегательный депозит под ставку 14,6% годовых, а в следующем месяце максимальная рекомендуемая КФГД ставка снизилась до 14,5%, банк продолжит начислять вознаграждение по ставке 14,6% до окончания договора вклада или до ближайшей пролонгации.

В теории, банки вправе привлекать депозиты под любую ставку вознаграждения. На практике, ставки по депозитам в банках не превышают максимальные рекомендуемые ставки.

Вкладчики банков – физические лица и индивидуальные предприниматели – освобождены от необходимости страховать депозиты. Ваши права на сохранность денег защищает закон.

В нашей стране исполнение закона и защиту прав вкладчиков обеспечивает Казахстанский фонд гарантирования депозитов. Если банк будет лишен лицензии, КФГД примет на себя обязательства перед его вкладчиками и возместит депозиты и проценты по ним – в пределах максимальной суммы гарантии.

Право вкладчиков получить возмещение по депозитам и обязательство банков участвовать в системе гарантирования устанавливает Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», статья 61–1.

Детали ищите в Законе Республики Казахстан «Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня Республики Казахстан». В этом законе прописаны максимальная сумма гарантии по разным видам депозитов, сроки выплаты, принципы работы КФГД и источники финансирования выплат вкладчикам.

Все законы – в открытом доступе: в информационной системе online.zakon.kz и в базе Министерства юстиции adilet.gov.kz.

Для каждого вида депозитов существует максимальная сумма гарантии, свыше которой КФГД не выплачиваются деньги

• по сберегательным вкладам в тенге – не более 20 миллионов тенге
• по всем депозитам в тенге, кроме сберегательного – не более 10 миллионов тенге
• по депозитам в иностранной валюте – не более 5 миллионов тенге.

Вознаграждение тоже под защитой! КФГД в пределах максимальной суммы гарантирует вознаграждение, начисляемое вплоть до даты лишения банка лицензии. Эта норма введена и действует с 1 января 2020 года.

Наравне с вкладами в тенге, размещенными под процент, на 10 миллионов тенге гарантируются деньги на банковских счетах и карточках в тенге, вклады в системе жилстройсбережений, образовательные вклады с премией государства AQYL.

КФГД гарантирует депозиты в любом банке, который имеет лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц. Единственное исключение: в систему гарантирования депозитов не входят исламские банки.

По депозитам в разных банках КФГД дает отдельную гарантию.

Если в одном банке-участнике размещено несколько депозитов, различных по видам и валюте, то гарантируется совокупный остаток суммы по всем депозитам, но не более максимальной суммы гарантийного возмещения – 20 млн тенге, с учетом пределов по каждому виду депозита.

КФГД принимает обязательства перед вкладчиками банка, когда банк лишается лицензии на проведение всех банковских операций. Лицензию банка отзывает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Эта информация в тот же день появляется на телевидении, в интернете и в социальных сетях. Официальный источник – сайты Агентства и КФГД. Выплата гарантийного возмещения осуществляется не позднее 35 рабочих дней со дня лишения банка лицензии.

Выплата гарантийного возмещения осуществляется через КФГД и банки-агенты. В КФГД заявление на выплату гарантийного возмещения подается вкладчиками (владельцами банковских счетов, платежных карточек и депозитов) в электронной форме. КФГД выплачивает деньги только безналичным способом путем перевода денег на счет вкладчика, указанный в его заявлении в срок не позднее 5 рабочих дней со дня поступления заявления. В банки-агенты заявления подаются вкладчиками и заявителями на бумажном носителе. В отличие от КФГД банки-агенты осуществляют выплату следующими способами: наличные деньги, перевод денег на банковский счет в другом банке, открытие депозита в банке-агенте.

КФГД информирует вкладчиков о начале выплаты с указанием перечня банков-агентов, которые будут осуществлять выплату гарантийного возмещения. В КФГД и банк-агент за выплатой гарантийного возмещения можно обратиться в течение одного года с даты начала выплат.

Обычно, если вкладчик лично обращается за возмещением по своему депозиту, достаточно документа, удостоверяющего личность.

Бывают и иные случаи, когда потребуется предоставление дополнительных документов, к примеру, при получении денег доверенным лицом, родителями по вкладам за несовершеннолетних детей, наследниками или при смене фамилии, гражданства. И КФГД, и банк-агент рады проконсультировать вкладчиков по каждому из частных случаев, в том числе через колл-центр КФГД (1460). Вкладчик также может самостоятельно ознакомиться необходимой информацией на сайте: перечень документов для получения гарантийного возмещения.

Нет: Банки-агенты предлагают вкладчикам несколько вариантов на выбор. Выплату можно получить наличными в кассе, сделать безналичный перевод на действующий счет, депозит или карточку или открыть новый счет или открыть депозит в банке-агенте.

Да, банк-агент может принять заявление и по доверенности. Доверенному лицу нужно обратиться в банк-агент с документом, удостоверяющим личность и заполнить заявление. Деньги выдадут наличными или отправят безналичным платежом.

Наоборот: ежедневная работа фонда посвящена тому, чтобы в любой момент быть на 100% готовым принять обязательства перед вкладчиками – и ответить по ним.

КФГД имеет специальный резерв для выплаты возмещения, и регулярно пополняет этот резерв, главным образом за счет взносов банков – участников системы гарантирования депозитов и дохода от инвестирования денег. На другие цели, кроме защиты депозитов, эти деньги не используют – это гарантирует закон и устав КФГД.

Если денег в резерве окажется недостаточно, законом об обязательном гарантировании депозитов предусмотрено три варианта: использовать средства уставного капитала, дополнительные взносы банков и заем в Национальном Банке Казахстана. Благодаря этому плану действий риск неисполнения обязательств КФГД – минимален.

Если банк лишен лицензии, банковское законодательство предусматривает возможность передачи всех депозитов физических лиц и индивидуальных предпринимателей в другой банк. Этот банк принимает депозиты в полном объеме, независимо от максимальной суммы гарантии.

Решение о передаче депозитов может быть принято в течение первых 20 рабочих дней с даты отзыва у банка лицензии, а фактическая передача депозитов может произойти позднее. Если сделка по передаче активов и обязательств не состоится, то с вкладчиками банка, лишенного лицензии, рассчитывается  фонд гарантирования депозитов.

Фонд не вправе распоряжаться деньгами вкладчиков, даже если речь идет об оплате услуг или о переводе денег в благотворительные организации.

Также при не обращении вкладчиками за выплатой гарантийного возмещения в течение одного года, невостребованные суммы перечисляются КФГД в ЕНПФ на счета вкладчиков в качестве добровольных пенсионных взносов. При этом КФГД заранее, то есть за 30 рабочих дней до срока завершения выплат, информирует вкладчиков о дате завершения срока выплат и перечислении невостребованной суммы в ЕНПФ.